截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%，活卡量为13,158万张，比上年增长37.42%，活卡率为62.31%,比上年高10.71；我国信用卡跨行交易金额为5.11万亿元，比上年增长46%。国内信用卡市场从1985年起步发展至今,信用卡已经从少数精英阶层走向大众,成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。

小小信用卡，蕴含着巨大的发展机遇和空间。

    截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%，活卡量为13,158万张，比上年增长37.42%，活卡率为62.31%,比上年高10.71；我国信用卡跨行交易金额为5.11万亿元，比上年增长46%。国内信用卡市场从1985年起步发展至今,信用卡已经从少数精英阶层走向大众,成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。

    如何用小卡片拓展大空间，走出一条差异化的发展道路，成为各家商业银行积极探索的共同课题。

    “创新、文化、品质”就是这把金钥匙，光大银行用它成功打开了了那个小卡片背后大世界，拓展业务空间，创新盈利模式走出了一条独具特色的“更有内涵的发展”之路。

    实现客户结构不断优化

    光大银行信用卡业务发端于2004年，是国内较早开展信用卡业务的股份制商业银行之一。已累计发卡突破1000万张，成功跻身国内信用卡行业第一阵营。

    截止目前，光大银行发行了多达40余款个性鲜明的信用卡产品，涉及文化、公益、运动、时尚、家庭、通信等不同领域。

    据悉，该行通过客户结构的不断优化来大力开拓市场，其中，通过优化进件渠道、客户生命周期管理计划和卡片升级等活动，实现了信用卡中高端客户比重显著提升。

    早在2010年，该行信用卡中心围绕客户价值计算及分析，完成了客户价值分层项目研究开发。基于对客户的特征分析、客户价值与行为细分，以及应用模型的构建，完成了对该行信用卡客户的全景分析，并以此为依托，形成客户分析指标体系，将收入、成本细项指标分摊到客户个体，结合客户的交易行为特征，对信用卡客户进行分群，有效测算我行客户贡献情况。

    光大银行信用卡相关负责人表示“在客户价值分层的基础上，光大银行通过发布星级渠道营销指引，不同星级对应不同审批通过率，在提高审批通过率的同时引导销售人员主动寻找价值贡献较高的优质客户；对现有进件渠道进行优化调整，每一渠道单独制定进件标准及执行规范，实现客户结构调整和优化。”

    记者从光大银行了解到，该行信用卡不断创新业务模式,在国内首家建立以数据仓库为基础、以商业智能为核心的科学决策支持体系，运用先进的数据仓库、数据挖掘、OLAP（联机分析处理）和决策支持技术，通过客户价值分层、客户生命周期管理计划、营销活动管理平台等项目以及各类预测模型，对客户交易行为、价值度等进行细分。

    推进大零售资源整合

    2009年，光大银行正式提出“大零售”概念，并围绕这一理念进行资源整合；信用卡业务作为银行业务的重要分支，自然在“大零售”概念下扮演重要角色。但由于借记卡和信用卡产品的操作系统、业务流程是完全不同的，整合难度很大。

    但这一挑战对于光大银行来说，恰巧是摆在面前的一个机遇。

该行通过进行客户资源、服务体系、销售渠道、评价机制整合，信用卡业务不断推进与全行零售业务的一体化发展，不断改善零售客户的忠诚度、激化客户的贡献度。并且在客户资源整合方面，通过持续开展关联还款促销活动、针对优质存量信用卡客户的交叉销售等活动，从客户角度入手，提升了对客户的综合业务服务能力，充分挖掘客户价值，促进信用卡客户向大零售客户的整合。

    2010年6月，该行推出了大零售业务整合重点产品——阳光存贷合一卡，以产品创新来实现业务、客户、服务等系列整合，该卡的推出被媒体誉为光大银行信用卡发展的里程碑

    这一产品作为光大银行零售业务全年战略重中之重，在其大零售业务整合中发挥关键作用。这款以“新理念、新模式、新标准”打造的创新型银行卡产品，真正实现了储蓄理财与消费信贷的完美整合，不但能让持卡人的利益最大化，还可以获得极为便捷的用卡体验。其凭借其信用账户与借记账户联动的创新功能，抢占了市场先机，实现了该行零售业务从“做业务”向“做客户”的转变，并积极探索出了一条适合中国国情的信用卡发展和盈利模式。

    截止2011年1月，该行创新产品阳光存贷合一卡发卡量已突破100万张。

    同时，光大银行信用卡业务也创造了业内众多第一，第一家推出银联白金卡、VISA无限卡等产品，首创手机动态密码验证方法，通过改进增值服务、网点服务、电话服务、还款服务和用卡服务等，形成普金卡、钛金卡、白金卡和无限卡客户的差异化服务体系。

    建立全面风险管理体系

    风险管理是商业银行信用卡业务健康发展的核心。

    据光大银行信用卡相关负责人介绍，近年来，该行信用卡中心积极引入国外先进的工具技术，在日常风险管理中，以统计工具和技术为基础，逐渐实现以资产分池技术为核心的资产组合，构建了完善的全面风险管理体系，确保了信用卡业务的又快又好发展。

    该行信用卡中心从组织、政策、流程、技术切入，按照贷前、贷中、贷后流程，对关键风险管理因素进行梳理，不断完善风险管理体系:一是加强贷前风险管理，风险管控前移至销售环节，防范风险发生;二是通过各类模型的建设与完善，加强贷中风险监控，及时发现各类风险;三是通过完善催收体系建设，加强贷后风险管理，有效降低风险造成的损失。

    根据中国人民银行《2010年支付体系运行总体情况》披露，截止2010年底，股份制商业银行信用卡半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.6%。截至2010年底，光大银行信用卡半年以上损失率1.22%，明显低于9家全国性股份制商业银行平均水平。在快速发展的同时，呈现出健康良性的发展态势。

    值得一提的是，作为国内信用卡的开拓者之一，光大银行在国内同行业中率先引入ISO管理思想，以国际标准打造出清晰有序的业务流程，建立严密的管理机制，并于2007年12月正式通过了ISO27001信息安全管理体系国际认证，成为国内首家通过该项认证的信用卡中心。这也是该行信用卡中心继2006年6月通过CCCS五星级客户服务认证和2006年9月通过ISO9001质量管理体系认证之后取得的又一成就。